Omafinantseering ja laenu vanusepiirang pole laenaja kiusamiseks, vaid kaitseks

Holm panga laenuosakonna juhi Mari-Liis Sepa sõnul peavad laenunõustajad klientidele sageli selgitama, et kodulaenu omafinantseering ja muud piiravad tingimused ei ole loodud niivõrd panga riskide maandamiseks, kui laenuvõtja kaitseks.

„Eluasemelaenu võtmine on üks olulisemaid finantsotsuseid elus. See on võimalus soetada oma perele kodu, kuid samas ka pikaajaline kohustus, mis mõjutab igapäevaelu ja eelarvet aastakümneteks. Just seetõttu on laenutingimused kujundatud selliselt, et kaitsta laenuvõtjat ootamatuste eest ja ennetada võimalikke toimetulekuraskusi,“ kinnitab Mari-Liis Sepp.

Kohustus laenu võttes maksta omafinantseeringut tuleneb kõikidele kodulaenupakkujatele kehtivast Eesti Panga määrusest. Selle järgi võib laenu suurus olla kuni 85% soetatava kinnisvara väärtusest, mis tähendab, et laenuvõtja peab maksma 15% omafinantseeringut. Erandina saab omafinantseering olla 10% juhul, kui klient vastab Ettevõtluse ja Innovatsiooni Sihtasutuse (EIS) tingimustele ja kaasab EIS käenduse.

Väldib pangale võlgu jäämist

"Omafinantseering on oluline kaitsemehhanism turu languse vastu. Kui kinnisvara hinnad peaksid langema, aitab see kliendi finantsraskustesse sattumisel ennetada olukorda, kus laenuvõtja jääks kodu müügi korral pangale võlgu," selgitab Sepp.

Selleks hindab pank laenu tagatiseks pakutava kinnisvara likviidsust hindamisaktiga, mis teeb kindlaks, kas kinnisvara väärtus on vastavuses turutingimustega. Kui riskid tunduvad suuremad, võib pank paluda täiendavat tagatist, suuremat omafinantseeringut või kaaslaenajat.

„Loomulikult on omafinantseeringu olemasolu panga silmis ka märk laenuvõtja finantskäitumisest – see tõestab, et klient suudab säästa ja tal on teatav finantsiline stabiilsus. Kuid peamine eesmärk on siiski tagada, et kliendil oleks ootamatute raskuste korral elementaarne turvavõrk,“ sõnab Holmi esindaja.

Miks on laenuperioodil piirangud?

Eesti Panga määruse kohaselt on kodulaenu maksimaalne periood Eestis 30 aastat. See periood on valitud tasakaalupunktina, mis võimaldab laenuvõtjal saada võimalikult madal kuumakse ning mõistlikul tasemel laenu kogukulu.

„Kui laenuperiood oleks näiteks 40 või 50 aastat, muudaksid kogu perioodi jooksul makstavad intressid laenu tagasimaksmise ebaotstarbekalt kalliks,“ räägib Holmi esindaja.

Üldjuhul pakuvad pangad tema sõnul eluasemelaenu taotlejatele perioodi, mille puhul makstakse laen tagasi enne pensionile jäämist.

"Inimeste sissetulekud vähenevad teatavasti pensionieas märkimisväärselt. Seetõttu on mõistlik, et pensionile jäädes vabaneksid nad ka regulaarsetest laenumaksetest ning saaksid rahuliku südamega oma pensionipõlve nautida,“ märgib Mari-Liis Sepp.

Nõustajaga tasub olla avatud

Tema sõnul peaks laenu võtmine olema alati läbimõeldud otsus. Pank hindab laenuvõtja maksevõimet erinevates stsenaariumites, sealhulgas ka hüpoteetilises olukorras, kus intressimäär tõuseb 6% või kõrgemale.

„Sellised stressitestid aitavad veenduda kliendi võimekuses laenu tasuda ka keerulisematel aegadel. Seetõttu on oluline, et laenuvõtjad oleksid laenunõustajaga oma finantsolukorrast ja võimalikest riskistsenaariumidest rääkides avameelsed ning võtaksid arvesse ka oma pikaajalisi plaane ja elumuutusi nagu perelisa, karjäärimuutused või kolimine. Nende aspektide läbimõtlemine aitab leida laenuvõtja jaoks sobivaima lahenduse ja tagada, et koduost on tõepoolest jätkusuutlik otsus,“ selgitab Holmi esindaja.