Вклады и привычки: почему мы оставляем деньги без движения?

Согласно данным Банка Эстонии (по состоянию на 31.07.2025), сумма средств, размещённых резидентами – домашними хозяйствами – в банках продолжает расти. На конец июля 2024 года объём вкладов составлял 12,4 млрд евро, а к концу июля текущего года увеличился на 9%, достигнув 13,6 млрд евро. Подавляющая часть этих средств (71%) хранится на счетах до востребования, то есть на расчётных счетах. Именно здесь рост оказался наибольшим (+15%), и сумма достигла 9,7 млрд евро. В то же время объём срочных вкладов сократился на 3% и составил в конце июля 3,9 млрд евро.

«В июле прошлого года средняя процентная ставка по 12-месячным срочным вкладам в Эстонии составляла 3,70% годовых. Если бы 8,4 млрд евро, находившиеся тогда на расчётных счетах, были размещены на год под такой процент, доход домохозяйств увеличился бы примерно на 310 млн евро», – поясняет руководитель банка Holm Каспар Кальвет. «Конечно, это упрощённый расчёт, но сама величина суммы заставляет задуматься: действительно ли людям неважно приумножать свои средства или же здесь действуют какие-то иные причины», – рассуждает Кальвет. «Если выразиться образно, то с такими деньгами и поступающим от них подоходным налогом можно было бы закрыть не одну брешь в бюджете домашних хозяйств и государства: будь то повышение зарплат учителей и спасателей или иные нужды – и средства всё равно остались бы в запасе», – добавляет он.

По словам Кальвета, необходимо признать, что инфляция в Эстонии в этом году из месяца в месяц растёт и в августе достигла 6,1%. «Очевидно, столь высокий уровень инфляции не сохранится надолго. Но если сравнить действующие ставки по срочным вкладам с текущей инфляцией, настроение, конечно, портится», – соглашается руководитель банка Holm. «Однако важно видеть и другую сторону: если у человека есть, например, 5 000 евро свободных средств, то через год их покупательная способность при нынешней инфляции снизится до 4 700 евро. А если разместить их на год под 3% годовых, то вклад принесёт 150 евро дохода. Да, инфляция всё равно окажет влияние, но часть потерь будет компенсирована – примерно наполовину», – поясняет он.

«У людей разные возможности и предпочтения, и каждому стоит рассчитать, как именно лучше распоряжаться своими деньгами», – считает Кальвет. «Тем, кто готов идти на риск, подходят динамичные инвестиции. А для тех, кто предпочитает надёжный и стабильный способ сохранения стоимости средств, срочные вклады остаются хорошим вариантом. Причём часто забывают, что это может быть выгодно и для компаний: они могут разместить средства, предназначенные для будущих инвестиций, и до этого момента получать по ним доход. В Эстонии вклады в банках гарантированы Фондом гарантирования вкладов в размере до 100 000 евро».

«Если нет желания замораживать всю сумму на определённый срок, можно открыть несколько вкладов с разными сроками. При необходимости один из них можно будет досрочно расторгнуть, а остальные продолжат приносить доход. При выборе срочного вклада всегда полезно сравнивать процентные ставки в разных банках и искать наиболее выгодное предложение на рынке», – подытоживает руководитель банка Holm Каспар Кальвет, призывая людей внимательнее относиться к управлению личными финансами.