Первоначальный взнос и возрастные ограничения по кредиту – не помеха заемщику, а защита

По словам руководителя кредитного отдела Holm Bank Мари-Лийс Сепп, кредитным консультантам часто приходится объяснять клиентам, что требование первоначального взноса по жилищному кредиту и другие ограничительные условия созданы не столько для минимизации рисков банка, сколько для защиты заемщика.

«Оформление жилищного кредита – одно из самых важных финансовых решений в жизни. Оно дает возможность приобрести жилье для своей семьи, но в то же время накладывает долгосрочные обязательства, влияющие на повседневную жизнь и бюджет на десятилетия. Именно поэтому условия кредита разработаны таким образом, чтобы защитить заемщика от неожиданных трудностей и предотвратить возможные финансовые проблемы», – подтверждает Мари-Лийс Сепп.

Обязанность вносить первоначальный взнос при получении кредита основана на постановлении Банка Эстонии, которое распространяется на всех ипотечных кредиторов. Согласно этому постановлению, максимальная сумма кредита может составлять до 85% от стоимости приобретаемой недвижимости, что означает, что заемщик должен оплатить 15% стоимости в качестве первоначального взноса. В исключительных случаях этот взнос может быть снижен до 10%, если клиент соответствует требованиям Фонда предпринимательства и инноваций (EIS) и включает в себя гарантию EIS.

Предотвращает задолженность перед банком

«Первоначальный взнос – это важный защитный механизм на случай падения цен на рынке. Если цены на недвижимость снизятся, он поможет избежать ситуации, при которой заемщик при продаже жилья останется должен банку», – объясняет Сепп.

Для оценки рисков банк проводит оценку ликвидности недвижимости, предоставляемой в залог, с помощью экспертного заключения, чтобы убедиться, что стоимость объекта соответствует рыночным условиям. Если риски кажутся высокими, банк может потребовать дополнительное обеспечение, более крупный первоначальный взнос или созаемщика.

«Конечно, наличие первоначального взноса также является признаком финансовой дисциплины заемщика с точки зрения банка – это подтверждает его способность к накоплению и определенную финансовую стабильность. Однако главная цель – обеспечить заемщику финансовую подушку безопасности в случае непредвиденных сложностей», – отмечает представитель Holm.

Почему есть ограничения по срокам кредита?

Согласно постановлению Банка Эстонии, максимальный срок жилищного кредита в Эстонии составляет 30 лет. Этот срок выбран как оптимальный баланс, который позволяет заемщику получить как можно более низкий ежемесячный платеж и при этом сохранить разумную общую стоимость кредита.

«Если бы срок кредита составлял 40 или 50 лет, сумма выплаченных процентов сделала бы его погашение невыгодным», – отмечает представитель Holm.

Как правило, банки предлагают заемщикам жилищные кредиты таким образом, чтобы они были погашены до выхода заемщика на пенсию.

«Как известно, после выхода на пенсию доходы людей значительно сокращаются. Поэтому разумно, чтобы к этому моменту они были свободны от регулярных кредитных платежей и могли спокойно наслаждаться пенсионными годами», – говорит Мари-Лийс Сепп.

Важно быть открытым с кредитным консультантом

Она подчеркивает, что оформление кредита всегда должно быть обдуманным решением. Банк оценивает платежеспособность заемщика в различных сценариях, в том числе при гипотетическом повышении процентной ставки до 6% или выше.

«Такие стресс-тесты помогают убедиться, что заемщик сможет выполнять свои обязательства даже в сложные экономические времена. Поэтому важно, чтобы заемщики были открыты с кредитным консультантом в вопросах своей финансовой ситуации и возможных рисков. Также стоит учитывать долгосрочные планы и жизненные изменения, такие как пополнение в семье, смена карьеры или переезд. Обдумывание этих аспектов поможет подобрать наиболее подходящее кредитное решение и гарантировать, что покупка жилья действительно будет устойчивым решением», – объясняет представитель Holm.