Всего год назад жители Эстонии не особенно интересовались открытием вкладов. Около 90% денег частных лиц и предприятий Эстонии хранилось на банковских счетах, к которым применялась практически нулевая процентная ставка на остаток, поэтому из-за инфляции деньги постоянно обесценивались. Поскольку ставки по срочным вкладам (в особенности в крупных банках) годами держались на очень низком уровне и временами инфляция достигала 20%, люди с сомнением относились к рекомендациям разместить деньги на вкладе.
На сегодня ситуация кардинально изменилась. Ставки по срочным вкладам резко возросли, тогда как уровень годовой инфляции снизился до 4%. По последним прогнозам Банка Эстонии в следующем году уровень инфляции упадет до 3,4%, а еще через год — до 1,9%. За год средняя ставка по срочным вкладам в банках Эстонии преодолела уровень 3%, а некоторые банки даже предлагают ставку выше 4% при открытии вклада на определенный период. При этом небольшие банки, как правило, предлагают еще более высокие ставки, чем лидеры рынка.
Жители Эстонии заметили, что ситуация изменилась, и все больше домохозяйств и предприятий решает открыть срочный вклад для хранения и приумножения своих сбережений. За год объем срочных вкладов вырос более чем в два раза. Благодаря росту процентных ставок и изменению ситуации жители и предприятия Эстонии стали ежегодно зарабатывать дополнительный процентный доход на сумму более 100 млн евро (по сравнению с прежним уровнем). Однако для полноты картины не следует забывать, что, несмотря на значительное увеличение доли срочных вкладов от общего объема вкладов, сегодня она по-прежнему едва превышает 20%. Это означает, что люди теряют сотни миллионов евро потенциального дохода, поскольку их деньги продолжают храниться на обычном банковском счете.
Аналитики скептичны
Гонка ставок по вкладам побуждает людей задаваться вопросом: достигли ли ставки максимального уровня или стоит дождаться их дальнейшего роста, чтобы заработать в будущем еще больший доход? В истории Эстонии бывали времена, когда ставки по вкладам превышали 10%. Однако это было в период хождения кроны до перехода на евро, когда еще сохранялся риск девальвации местной валюты, а экономическая ситуация оставалась нестабильной. В текущей экономической ситуации аналитики сохраняют определенный скепсис в отношении дальнейшего роста процентных ставок.
Несмотря на то, что в сентябре Европейский центральный банк решил повысить ставки, аналитики убеждены, что потолок был достигнут. Вместе с этим остановится и рост ставок по вкладам, а в будущем следует ожидать их очередного снижения. В таком случае сейчас подходящее время, чтобы заработать на резко увеличившейся доходности вкладов и зафиксировать текущие привлекательные ставки по вкладам на более долгий период. Некоторые банки позволяют открывать вклады с хорошей ставкой сроком на пять лет. Вам следует взвесить такую возможность, если у вас есть сбережения, которые можно спокойно положить на вклад на длительный период.
Высокая ставка или гибкий график?
Возможность открытия вклада на несколько лет может не подойти людям, которые предвидят, что в ближайшее время им придется воспользоваться своими сбережениями. Однако не стоит забывать, что хранящаяся на обычном счете сумма накоплений обесценивается из-за инфляции. В такой ситуации следует разместить накопленную на крупную покупку сумму на срочном вкладе на более короткий период. Достаточно лишь навести справки и найти банк, предлагающий максимально выгодный уровень ставок и по вкладам на короткий срок.
Комбинацию вкладов на короткий и долгий срок могут взвесить люди, которые желают иметь резервный фонд, то есть запас денег, покрывающий сумму расходов за 3–6 месяцев. Такой денежный запас можно хранить на краткосрочных и долгосрочных вкладах.
При этом будет разумно распределить направляемую на долгосрочный вклад сумму на небольшие части. Если возникнет необходимость воспользоваться частью своих сбережений, вы сможете забрать один из вкладов, а остальные вклады продолжат приносить доход. При досрочном закрытии вклада вы потеряете накопленный процентный доход, но и каких-либо штрафов со стороны банков, скорее всего, не последует. При заключении и расторжении договора следует внимательно прочитать его условия.
На рынке акций есть свои риски
Разумеется, есть и те, кто обладает достаточными знаниями, навыками и смелостью, чтобы приумножать свои сбережения с помощью инвестиций в ценные бумаги. Однако на рынке акций всегда присутствует риск потерять сбережения даже на многообещающей сделке. В то время как вклады в банках вместе с причитающимися процентами обеспечены Государственным гарантийным фондом в пределах 100 000 евро в каждом банке на одного вкладчика.
Сейчас многие следят за ценами на продукты в магазине или пытаются ограничить потребление электричества в дни с более высокой биржевой ценой. В такой период никто из нас не должен игнорировать тот факт, что наши сбережения просто обесцениваются на обычном расчетном счете. И уж конечно нельзя забывать о возможности обеспечить себе стабильный прирост дохода на долгие годы благодаря текущим высоким ставкам по вкладам. Простые расчеты показывают, что клиенты банков в совокупности могли бы получать ежегодно сотни миллионов евро в качестве дополнительного дохода.