Инвестирование стало новым модным словом, вложение денег во вклады при этом немного отступило на задний план, в связи с этим возникает и много предубеждений. «В действительности срочный вклад является способом целенаправленного накопления денег без риска, что помогает не тратить свои сбережения до срока, а также заработать дополнительный доход с уже накопленных денег», — рассказывает менеджер по депозитным продуктам Holm Bank Кристийна Тоомей.
Срочный вклад не без причины является наиболее распространенной услугой по депонированию у финансовых учреждений. Его плюсом является неизменная процентная ставка в течение периода вклада, к тому же вкладчику гарантирована сумма, которая прибавляется к депонируемым средствам. Действующий на изъятие вклада срок может показаться ненужным ограничением, однако это помогает достичь своей цели — гарантировать, что вкладчику будет легче противостоять соблазнам потратить деньги.
Какими бывают основные связанные с депонированием предубеждения?
Одним из главных страхов, который возникает в связи с депонированием денег, является страх попросту остаться без своих средств. Важно знать, что при вложении во вклады в местные банки такой опасности нет, потому что для банков действуют строгие требования к капиталу и деятельности, надзор над которыми осуществляет Финансовая инспекция. Предлагаемые банками вклады гарантируются государственным Гарантийным фондом в размере 100 000 евро на вкладчика, это означает, что даже если банк прекратит свою деятельность, то вкладчик не потеряет свои деньги.
Второй распространенный страх связан с сопутствующими вкладу расходами — люди боятся, что к вкладу прибавятся т. н. скрытые платы, которые «съедят» накопленный процентный доход и вложенные во вклад сбережения. В действительности открытию вклада в банке не сопутствуют платы за договор и обслуживание, обещанный процентный доход обеспечивается вкладчику в полном размере, из которых позднее банк не сможет взять себе что-то на покрытие своих расходов. Однако стоит учесть, что банки обязаны удерживать подоходный налог с процентного дохода, заработанного вкладчиком-частным лицом.
Как происходит депонирование?
Привлечение вкладов и предоставление кредитов являются основными функциями банков. Кроме того, они тесно связаны между собой: клиенты вкладывают в банки свои сбережения, чтобы заработать на них проценты, банк отдает полученные деньги в кредит частным лицам и предприятиям, накапливая с них проценты по кредиту. Поэтому накапливаемый при депонировании процентный доход исходит из процентов, прибавляемых к предоставляемым тем же банком кредитам.
Если по большинству условий срочные вклады в банках Эстонии особо не отличаются, то предлагаемая процентная ставка иногда может отличаться даже в несколько раз. Поскольку крупные банки не нуждаются в дополнительных ресурсах для предоставления кредитов, то им не нужно агрессивно привлекать вклады, поэтому в основном они предлагают более низкую процентную ставку, которая даже при долгосрочных вкладах близится к нулю. Небольшие банки, которые пребывают в активной фазе роста и больше нуждаются в привлечении ресурсов, предлагают значительно лучшие проценты на свои вклады. Например, сейчас на срочные вклады Holm Bank предлагает процентную ставку в 2,5% годовых, что является лучшим предложением по срочным вкладам, чем у всех других банков.
Зачем вообще нужно депонировать?
Срочный вклад не обогатит, но поможет целенаправленно сохранить уже накопленные деньги, при этом вместе с их увеличением поможет бороться с инфляцией. При инвестировании денег в фонды или акции, конечно, можно заработать больше, но иногда важнее потенциальной доходности является то, чтобы деньги были инвестированы без рисков и их стоимость со временем не уменьшилась. Преимуществом депонирования перед инвестированием является также то, что депонировать просто, клиенту не нужно обладать знаниями и опытом в сфере финансов.
Существует много ситуаций, в которых вложение денег в срочные вклады пойдет на пользу. Например, если нужно целенаправленно накопить деньги для каких-то больших затрат, таких как взнос на новый дом, путешествие мечты и ремонт. Кроме того, когда есть желание сохранить и нарастить сбережения для возможных непредсказуемых расходов (т. н. фонд спокойствия), на будущее своих детей или для своей дополнительной пенсии.
При этом т. н. фонд спокойствия становится все более популярной причиной для открытия срочного вклада, потому что определенный срок вклада помогает сохранить самоконтроль, однако в то же время при возникновении серьезной необходимости и при соглашении с банком можно досрочно прервать свой вклад и использовать основную сумму. Как правило, при досрочном прекращении договора вклада банки применяют дополнительную плату, однако, к счастью, это сравнительно невысокий процент от суммы вклада. Тем не менее, важно учитывать, что конкретный процент дополнительной платы в банках может различаться, поэтому все же полезно предварительно ознакомится с условиями разных вкладов.
Когда стоит задуматься о вкладе? По сути дела, всегда, когда на расчетном счету есть свободные средства, которые хранятся просто так. Деньги нужно заставить работать на себя, а срочное депонирование является одним из самых простых и безопасных способов для заработка дополнительного дохода на своих средствах.