Начальник отдела кредитования банка Holm Мари-Лийс Сепп объясняет, чем отличается автокредит от автолизинга и в каком случае стоит выбрать один из этих продуктов. Если предстоит покупка автомобиля, вы, скорее всего, не будете оплачивать всю сумму сами, а воспользуетесь банковским финансированием в форме лизинга или кредита. Для получения денежных средств необходимо подать банку ходатайство, при рассмотрении которого банк также будет оценивать вашу кредитоспособность. Проще говоря, банк попытается установить, по силам ли вам вносить кредитные или лизинговые платежи. Эта обязанность лежит на банке как на ответственном кредитодателе. Если банк убедится, что податель ходатайства сможет без проблем вносить платежи, он даст заявителю положительный ответ. После этого можно будет выбрать график платежей на подходящий срок и заключить кредитный договор. На этом этапе следует помнить о существенном различии между лизингом и кредитом. При оформлении автолизинга собственником автомобиля остается банк, а клиент будет считаться его пользователем. Отсюда вытекает связанная с лизингом обязанность по заключению договора страхования каско, поскольку банк как собственник автомобиля хочет быть уверен в том, что при страховом случае пользователь автомобиля сможет его починить. Если же клиент выбрал автокредит, собственником автомобиля станет он сам, а не банк. В обоих случаях потребуется вносить банку платежи в счет возврата полученной суммы по выбранному графику платежей, которые могут быть распределены на срок до 10 лет. Но при автокредите сам клиент будет решать, заключать ли ему договор страхования каско. Тем не менее, будет разумно минимизировать риски и оформить в дополнение к обязательному страхованию полис каско.
Уже некоторое время в сфере финансов много говорят о продолжающемся росте ставки Euribor. На самом деле подумать о Euribor стоит и при покупке автомобиля. Как правило, автокредит относится к категории малых кредитов, которые обычно не связаны со ставкой Euribor. Это в свою очередь означает, что график платежей, который согласуется при оформлении договора, будет действовать до конца его срока, и изменение Euribor не повлияет на ежемесячные платежи. Автолизинг же обычно связан с Euribor, поэтому при оформлении лизинга нужно быть готовым к тому, что каждые шесть месяцев подлежащая оплате сумма будет меняться. Поскольку сейчас Euribor растет, при принятии решения об оформлении лизинга следует обязательно учитывать ежемесячный платеж с потенциально более высокой ставкой Euribor. Так вы будете уверены в том, что изменившийся платеж будет вам по силам.
Когда стоит выбирать лизинг, а когда — автокредит? Минимальная сумма по договору лизинга составляет 10 000 € и может достигать довольно высоких пределов, что позволит приобрести дорогой автомобиль. Сумма автокредита, как правило, не превышает 25 000 €. Этого будет достаточно для покупки недорогого нового или подержанного автомобиля. При оформлении автокредита вам не потребуется делать первоначальный взнос и получать акт оценки, но они могут понадобиться при оформлении лизинга (в зависимости от продавца). Как уже было сказано, на лизинговые платежи влияет ставка Euribor, а ежемесячные платежи по автокредиту фиксируются на весь срок договора. Каждому клиенту следует тщательно взвешивать свое решение.
И автолизинг, и автокредит позволяет финансировать покупку автомобиля. Но не стоит забывать о том, что обе эти услуги являются кредитными продуктами, с которыми сопряжены не только возможности, но и обязательства.